大數(shù)據(jù)打造網(wǎng)絡征信 同盾、民貸天下、芝麻征信各懷絕技

來源：蘇南網(wǎng) 時間：2017-02-16 17:12:23 作者：

　　當今社會，隨著交換關系的日趨復雜，市場主體對誠信的需求也日趨強烈。比如從事放貸的機構，也在想盡辦法直接或者間接的連接人行系統(tǒng)，獲取貸款人在過去五年內(nèi)的貸款數(shù)據(jù)，通過分析貸款人的過往還款行為，來預測貸款人貸款逾期的可能性，從而決定是否給貸款，以及貸款額度的大小。

　　不過，人行并不是唯一決定因素，還有其他的形式的“征信報告”需要評估。因為目前系統(tǒng)收錄的8.7億的自然人中有信貸記錄的為3.7億人，可形成個人征信報告、得出個人信用評分的有2.75億人。也就是說，有5億多人完全沒有央行的征信記錄或者沒有信用記錄，業(yè)內(nèi)把沒有信用記錄的人群稱之為“白戶”。這與當前廣泛存在的信貸需求相比存在很大的差距。

　　因此，越來越多的的貸款機構會使用央行征信以外的數(shù)據(jù)進行輔助決策，在大數(shù)據(jù)運用越來越普遍的今天，單純使用人行信息進行決策的機構基本上已經(jīng)沒有。這些用于輔助決策的個人信息，無形中成為了一種“征信報告”，跟人行報告一樣，影響著是否能獲得貸款，以及貸款額度的大小。

　　下面就為您詳解常見的一些輔助決策的數(shù)據(jù)。

　　1 、第三方征信

　　第三方征信作為央行征信的補充，彌補了銀行征信信息源單一的缺陷，打開了征信市場，使人可以更為直觀地看到群眾的信用面貌，同時也使征信市場日漸趨近成熟。

　　例如：

　　同盾 ——統(tǒng)計了數(shù)十家P2P平臺的申請用戶數(shù)據(jù)，可以向貸款機構提供同盾黑名單查詢服務，如在黑名單內(nèi)，貸款機構一般會拒絕放款。所以不建議為了提高通過率而向多個平臺提出貸款申請，多頭借貸可能會被認為風險很高而被拒絕。

　　民貸天下 ——累計的海量還款，通過模型計算出客戶等級和信用分，給與等級越高的客戶獲得貸款的可能性越高。所以使用民貸天下的客戶活躍度越多，信用分值可能會越高。

　　芝麻征信 ——與考拉征信類似，向放貸機構提供芝麻分。

　　市場上還有很多第三方征信，原理是類似的，通常都會將自身擁有的數(shù)據(jù)作為賣點，為沒有數(shù)據(jù)優(yōu)勢的機構提供服務。

　　2 、手機運營商信息

　　不少放貸機構會在客戶申請時，要求提供手機運營商密碼，然后查詢到客戶半年內(nèi)的消費記錄和通訊記錄，自然就可以通過建模推斷出客戶的個人信息，例如收入、消費水平等，從而決定授信多少額度。但這種方法會給客戶一種信息被扒的感覺，畢竟一下子收到幾十條XX機構查詢了您XX月份賬單的短信是十分震撼的。

　　3 、公積金/ 社保繳納記錄

　　公積金、社保更是提額的好幫手，只要客戶有良好的繳費記錄，并同意機構查詢，將會增加貸款成功的可能性，并且很可能提高額度。因為這類官方數(shù)據(jù)可信度非常高，可以真實地反映出客戶的薪酬水平，工作區(qū)域，從而降低了客戶的信用風險。

　　4 、大型電商購物記錄

　　大型電商如淘寶、京東這類平臺對客戶的粘性很高，覆蓋面很廣。該類賬號產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也能獲取到許多有用信息。例如收貨地址可以推動出客戶居住區(qū)域，消費金額、次數(shù)可推動出客戶的可支配收入水平。不少貸款機構會要求客戶提供賬號密碼，用于授信過程的風險評估。

　　因此，注重個人信用的朋友，請務必維護好自己的這幾類“信用報告”，這些信息對于貸款審批和提高額度非常有幫助。

　　在互聯(lián)網(wǎng)借貸盛行的今天，央行出具的個人征信報告是金融機構信貸審批的必經(jīng)環(huán)節(jié)。央行征信系統(tǒng)收集的信息以銀行信貸信息為核心，還包括民事裁決與執(zhí)行、公共事業(yè)和通訊繳費記錄等。各大征信平臺也是需要關注和了解的，一起努力共建良好征信記錄。

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責任編輯：陳近梅