大數(shù)據(jù)征信與商業(yè)銀行應(yīng)用策略

來源：金融論壇 時(shí)間：2017-02-21 11:03:37 作者：曾華

?國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展迅速、特點(diǎn)鮮明。國(guó)家專項(xiàng)法律和政策規(guī)劃促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)及服務(wù)的多樣性，立信、供信、征信、用信各方共同組成了征信市場(chǎng)，推動(dòng)形成了全社會(huì)共同參與的“大數(shù)據(jù)征信資源”和“大征信市場(chǎng)格局”。為積極拓展、充分融合、創(chuàng)新應(yīng)用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)資源信息，商業(yè)銀行應(yīng)制定適合自己的大數(shù)據(jù)資源采集策略、集成供給策略、信息產(chǎn)品策略和創(chuàng)新應(yīng)用策略，建立完善大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，為提升自身市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、提高經(jīng)營(yíng)發(fā)展?jié)摿?，安裝動(dòng)能更加強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)引擎。

?01 大數(shù)據(jù)征信范疇

?在法律方面，征信專項(xiàng)法律對(duì)大數(shù)據(jù)征信涉及的范圍，持一種寬泛、開放的態(tài)度。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》僅將“個(gè)人宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息”作為禁止征信機(jī)構(gòu)采集的內(nèi)容；在政策方面，從《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》規(guī)劃的“政務(wù)、商務(wù)、司法、社會(huì)”體系看，大數(shù)據(jù)征信涉及的更是一種全類別、全領(lǐng)域的信息范疇；在技術(shù)和理念方面，互聯(lián)網(wǎng)＋、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等大數(shù)據(jù)資源與技術(shù)的興起，為信用經(jīng)濟(jì)和征信業(yè)提供了強(qiáng)大動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)“一切信息皆信用”正在成為現(xiàn)代征信業(yè)的新教義。故大數(shù)據(jù)征信的范疇可概括為“以企事業(yè)單位和個(gè)人為對(duì)象，以了解掌握對(duì)象需求和風(fēng)險(xiǎn)為目的，以傳統(tǒng)金融征信信息為基礎(chǔ)，以新興公共征信信息、商務(wù)征信信息、消費(fèi)征信信息、社交征信信息為補(bǔ)充的數(shù)據(jù)采集、整合、加工、應(yīng)用工作”。

?02 商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、局限與需求

?基礎(chǔ)：商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中作用突出，其連通貨幣供給、貨幣需求、貨幣收支等職能，使其積累了大量的與企業(yè)及個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)可大致分為客戶描述信息、申請(qǐng)簽約信息、賬戶交易信息、業(yè)務(wù)狀態(tài)信息、分類評(píng)價(jià)信息、分析估測(cè)信息六大類的客戶數(shù)據(jù)，以及與這些客戶數(shù)據(jù)相關(guān)聯(lián)的行業(yè)、機(jī)構(gòu)、時(shí)間、地域、渠道、介質(zhì)、事件、數(shù)量等描述數(shù)據(jù)。由于商業(yè)銀行的客戶及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)涉及到社會(huì)的方方面面，企業(yè)及個(gè)人與商業(yè)銀行的互動(dòng)往來也非常頻繁，同時(shí)商業(yè)銀行普遍注重開展信息化經(jīng)營(yíng)，故商業(yè)銀行不斷積累、持續(xù)更新的企業(yè)及個(gè)人信息，符合大數(shù)據(jù)“大量、高速、多樣、價(jià)值”等基礎(chǔ)特征。

?局限：雖然商業(yè)銀行具有較好的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，但其局限性也很突出。其局限主要表現(xiàn)為三個(gè)“分”：一是從行業(yè)間角度，公共資源信息分散在各公共管理部門、行業(yè)管理部門和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行難以全面、高效地獲得企業(yè)及個(gè)人公共信息，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)生活模式的興起，對(duì)商業(yè)銀行有價(jià)值的企業(yè)及個(gè)人商務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信息、關(guān)聯(lián)社交信息逐漸向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商匯集，其形成的新興大數(shù)據(jù)資源，分離于商業(yè)銀行自有媒介形成的大數(shù)據(jù)資源之外；二是從行業(yè)內(nèi)角度，銀行業(yè)大數(shù)據(jù)資源非常龐大，但企業(yè)及個(gè)人相關(guān)信息分散在各家商業(yè)銀行內(nèi)部，彼此未能互聯(lián)互通；三是從商業(yè)銀行內(nèi)部角度，客戶數(shù)據(jù)來自各個(gè)業(yè)務(wù)條線，存儲(chǔ)或應(yīng)用大多處于分散狀態(tài)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用效率較低。

?需求：客戶的需求挖掘和風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行需要大數(shù)據(jù)、應(yīng)用大數(shù)據(jù)的主要?jiǎng)恿ΑＴ诳蛻粜枨笸诰蚍矫?，?duì)潛在客戶，商業(yè)銀行需要大數(shù)據(jù)為其提供更全面、更多維度、更有時(shí)效性的企業(yè)及個(gè)人信息，以便準(zhǔn)確把握客戶的金融需求，進(jìn)而從擺攤營(yíng)銷、掃街營(yíng)銷、陌生拜訪營(yíng)銷和短信群發(fā)營(yíng)銷等傳統(tǒng)的營(yíng)銷工作模式，有效升級(jí)到群體定位營(yíng)銷、事件名單營(yíng)銷、活動(dòng)定制營(yíng)銷和需求精準(zhǔn)營(yíng)銷等先進(jìn)的營(yíng)銷模式；對(duì)存量客戶，商業(yè)銀行同樣需要大數(shù)據(jù)，深入分析挖掘其價(jià)值潛力和發(fā)展?jié)摿?，進(jìn)而做好業(yè)務(wù)推介營(yíng)銷、專業(yè)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、客戶培育營(yíng)銷和產(chǎn)品定制營(yíng)銷等客戶維護(hù)工作。在客戶風(fēng)險(xiǎn)控制方面，對(duì)潛在客戶，商業(yè)銀行需要大數(shù)據(jù)為其提供更有參照性、更多樣化、更高效率的企業(yè)及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別信息，以便在營(yíng)銷準(zhǔn)備工作環(huán)節(jié)中篩選好客戶、準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，在客戶準(zhǔn)入工作環(huán)節(jié)過濾“壞客戶”；對(duì)存量客戶，商業(yè)銀行需要大數(shù)據(jù)為其提供穩(wěn)定持續(xù)、動(dòng)態(tài)更新、真實(shí)可靠的企業(yè)及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別信息，在客戶跟蹤、業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)處置、不良追索等工作環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制，避免“客戶劣變”給商業(yè)銀行帶來聲譽(yù)、法律、資產(chǎn)等方面的損失。

?03 商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用策略

?1.大數(shù)據(jù)征信資源采集策略

?首先是大數(shù)據(jù)征信資源定位，即確定大數(shù)據(jù)征信的采集范圍。一般來說，商業(yè)銀行在識(shí)別客戶需求、估算客戶營(yíng)銷價(jià)值、判斷客戶優(yōu)劣、預(yù)測(cè)客戶違約可能的過程中，既需要借助銀行內(nèi)部已掌握的客戶描述信息、申請(qǐng)簽約信息、賬戶交易信息、業(yè)務(wù)狀態(tài)信息、分類評(píng)價(jià)信息、分析估測(cè)信息，也需要借助外部機(jī)構(gòu)掌握的客戶公共評(píng)價(jià)信息、商務(wù)經(jīng)營(yíng)信息、收支消費(fèi)信息、社會(huì)關(guān)聯(lián)信息。即因提供金融服務(wù)而產(chǎn)生內(nèi)部客戶信息和需要專門引入的外部客戶信息應(yīng)共同組成商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)征信資源。

?其次是大數(shù)據(jù)征信資源獲取渠道選擇，即確定大數(shù)據(jù)征信的工作路徑。商業(yè)銀行獲取客戶信息可以分為“接洽獲取”和“背對(duì)獲取”兩種方式。“接洽獲取”即銀行“面向”客戶，從客戶線下申辦業(yè)務(wù)時(shí)提交的各類資料中、從客戶申辦線上業(yè)務(wù)時(shí)填報(bào)的各類登記信息中、從客戶變更維護(hù)的其本人更新信息中、從客戶使用銀行工具的行為活動(dòng)中提取客戶信息；獲取渠道通常是商業(yè)銀行專用媒介，包括線下的銀行網(wǎng)點(diǎn)、柜面、自助機(jī)具和線上的銀行服務(wù)熱線、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信微信銀行、銀行門戶網(wǎng)、銀行電商平臺(tái)等?！氨硨?duì)獲取”即銀行“背對(duì)”客戶，從電話及走訪調(diào)查活動(dòng)中、從行政公示和媒體披露中、從征信機(jī)構(gòu)專項(xiàng)服務(wù)中獲取客戶信息，獲取渠道包括銀行調(diào)查登記系統(tǒng)、行政公共媒體門戶網(wǎng)站、征信專項(xiàng)查詢系統(tǒng)等。

?再次是大數(shù)據(jù)資源采集模式，即確定大數(shù)據(jù)征信的工作布局?？煞譃閮?nèi)部大數(shù)據(jù)資源采集模式和外部大數(shù)據(jù)資源采集模式，后者因采集內(nèi)容對(duì)象的不同，又可分為公共大數(shù)據(jù)資源采集模式和商業(yè)大數(shù)據(jù)資源采集模式兩類。對(duì)內(nèi)部大數(shù)據(jù)資源采集模式，商業(yè)銀行之間是趨同的，即“前臺(tái)系統(tǒng)記錄-后臺(tái)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)-跨系統(tǒng)信息集中-數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)整合-形成內(nèi)部大數(shù)據(jù)資源”；但對(duì)外部大數(shù)據(jù)資源采集，商業(yè)銀行會(huì)面對(duì)很多選擇。比如“法院判決信息”，就是一種典型的銀行外部大數(shù)據(jù)資源信息，它對(duì)銀行“客戶準(zhǔn)入”“客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)”“客戶評(píng)價(jià)”等工作可發(fā)揮有益作用。為獲取該信息，銀行可選擇直接從法院對(duì)接獲取、定期從法院網(wǎng)站獲取，也可選擇從有該項(xiàng)數(shù)據(jù)資源的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)間接獲取。

?2.大數(shù)據(jù)征信集成供給策略

?內(nèi)部大數(shù)據(jù)資源集成方面，商業(yè)銀行應(yīng)打破相關(guān)信息時(shí)間、地域、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、渠道、系統(tǒng)、部門之間的歸屬“藩籬”，將信息集成匯聚在具體客戶名下，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行“業(yè)務(wù)籍?dāng)?shù)據(jù)”向“客戶籍?dāng)?shù)據(jù)”的轉(zhuǎn)變。尤其是大型商業(yè)銀行，應(yīng)將“數(shù)據(jù)資源”放在與財(cái)務(wù)資源、人力資源同等重要的地位，實(shí)現(xiàn)銀行本部與其分支機(jī)構(gòu)之間，銀行母公司及其獨(dú)資子公司、控股子公司和參股子公司的數(shù)據(jù)集成與共享。外部大數(shù)據(jù)資源集成方面，商業(yè)銀行應(yīng)盡量選擇與具有社會(huì)影響力、行業(yè)代表性、數(shù)據(jù)資源多樣化、服務(wù)類型多元化的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，以保障相關(guān)數(shù)據(jù)的來源正當(dāng)、數(shù)據(jù)可靠、服務(wù)穩(wěn)定和信息時(shí)效。

?內(nèi)外部大數(shù)據(jù)資源整合方面，商業(yè)銀行應(yīng)參考行業(yè)、監(jiān)管、統(tǒng)計(jì)等信息標(biāo)準(zhǔn)，建立本行統(tǒng)一的客戶信息分類、信息內(nèi)容定義、時(shí)序多源同質(zhì)數(shù)據(jù)的優(yōu)先級(jí)排序等業(yè)務(wù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，建立相對(duì)應(yīng)的原始數(shù)據(jù)入庫(kù)、多源數(shù)據(jù)整合、殘差數(shù)據(jù)清洗、失真數(shù)據(jù)出庫(kù)、歷史數(shù)據(jù)老化等技術(shù)處理標(biāo)準(zhǔn)，以及業(yè)務(wù)技術(shù)相結(jié)合的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控標(biāo)準(zhǔn)。通過相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，使內(nèi)部大數(shù)據(jù)資源信息與外部大數(shù)據(jù)資源信息充分融合，促進(jìn)商業(yè)銀行利用相關(guān)信息，了解客戶整體情況、分析客戶偏好、定位客戶需求、把握客戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，進(jìn)而做好客戶營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

?內(nèi)外部大數(shù)據(jù)集中供給方面，商業(yè)銀行應(yīng)考慮三個(gè)方面的措施。一是以客戶級(jí)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，為存量客戶建立視圖畫像，使商業(yè)銀行向各管轄機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)條線、各產(chǎn)品條線進(jìn)行內(nèi)容全面、形式友好的客戶級(jí)大數(shù)據(jù)集中供給；二是建立專項(xiàng)集中的企業(yè)及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)名單庫(kù)，統(tǒng)一“風(fēng)險(xiǎn)客戶”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，集中支持各專業(yè)條線、各金融產(chǎn)品對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)營(yíng)銷的過濾工作；三是統(tǒng)籌各專業(yè)條線、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)對(duì)大數(shù)據(jù)增量信息的需求優(yōu)先序列，對(duì)新客戶、高等級(jí)客戶、高時(shí)效業(yè)務(wù)、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集式更新；對(duì)存量、一般、普通時(shí)效業(yè)務(wù)、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)集中、批量、排序、滾動(dòng)更新。

?3.大數(shù)據(jù)征信信息產(chǎn)品策略

?大數(shù)據(jù)征信為商業(yè)銀行提供了豐富的資源信息，商業(yè)銀行只有組織好這些資源信息，才能使其為營(yíng)銷拓展、客戶準(zhǔn)入、調(diào)查審批、評(píng)級(jí)授信、額度調(diào)控、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、不良處置等工作服務(wù)。資源信息的組織形態(tài)，最形象的表達(dá)就是大數(shù)據(jù)信息產(chǎn)品，現(xiàn)將三種征信產(chǎn)品形成機(jī)制及應(yīng)用方式抽樣示例如下。

?營(yíng)銷類大數(shù)據(jù)征信信息產(chǎn)品：如通過外部征信機(jī)構(gòu)合作，引入政府招標(biāo)采購(gòu)的中標(biāo)企業(yè)名單、新興優(yōu)質(zhì)納稅企業(yè)名單、新獲專利或產(chǎn)品認(rèn)證的企業(yè)名單信息，結(jié)合內(nèi)外部大數(shù)據(jù)中的地域地址類信息、企業(yè)潛在金融需求分析信息，形成專項(xiàng)營(yíng)銷類信息產(chǎn)品，推送商業(yè)銀行營(yíng)銷機(jī)構(gòu)、部門及客戶經(jīng)理，增加商業(yè)銀行拓展客戶、營(yíng)銷金融產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。

?驗(yàn)證類大數(shù)據(jù)征信信息產(chǎn)品：如通過外部征信機(jī)構(gòu)合作，獲取業(yè)務(wù)申辦人在第三方機(jī)構(gòu)記錄的身份資質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況、資金流向等信息，形成驗(yàn)證類信息產(chǎn)品，用大數(shù)據(jù)信息與客戶自行提交的資料信息進(jìn)行比對(duì)驗(yàn)證，提升商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人“資質(zhì)摻水”“財(cái)務(wù)美容”“規(guī)模夸大”“交易作假”“身份冒名”等虛假情形的識(shí)別和防范能力。

?預(yù)警類大數(shù)據(jù)征信信息產(chǎn)品：如通過外部征信機(jī)構(gòu)合作，獲取客戶違法犯罪、公示處罰、商業(yè)違約、民事追償、公共欠費(fèi)、經(jīng)營(yíng)波動(dòng)、惡性輿情等信息，整合為綜合預(yù)警類信息產(chǎn)品，推送商業(yè)銀行風(fēng)控機(jī)構(gòu)、部門及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，從客戶準(zhǔn)入起到客戶退出止，發(fā)揮事前、事中、事后全流程立體預(yù)警的作用。

?原文刊載于《中國(guó)城市金融》2017年第1期

責(zé)任編輯：陳近梅