個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不達(dá)標(biāo)不發(fā)牌 首批8家機(jī)構(gòu)至今無(wú)一合格

來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 時(shí)間：2017-04-28 16:42:15 作者：陳果靜

　　個(gè)人征信不是一個(gè)資本逐利的新領(lǐng)域，而是一個(gè)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、監(jiān)管和合規(guī)性要求比較高的行業(yè)。在個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中要注重把握獨(dú)立性原則、公正性原則和個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。以中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各類(lèi)市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的征信服務(wù)組織體系，將是我國(guó)未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)的基本格局。

　　自2015年1月份中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意8家社會(huì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)以來(lái)，至今已兩年多了，但個(gè)人征信牌照仍未下發(fā)。中國(guó)人民銀行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知日前表示，這8家機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格。

　　針對(duì)我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家呼吁，應(yīng)建立中國(guó)的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)制度，從頂層設(shè)計(jì)著手，強(qiáng)化個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)相關(guān)立法和相關(guān)監(jiān)管，夯實(shí)征信市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　數(shù)據(jù)割裂難以公正

　　“在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去?！比f(wàn)存知強(qiáng)調(diào)。

　　此前，首批開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的共8家機(jī)構(gòu)，包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司。

　　“大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒(méi)有發(fā)牌照。”萬(wàn)存知表示，主要有三個(gè)“沒(méi)想到”：

　　第一個(gè)沒(méi)想到是，8家機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)后，很快就開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)金融整頓。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不穩(wěn)定的情況下，在這個(gè)領(lǐng)域征信業(yè)務(wù)怎么做還需要研究；第二個(gè)是，社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高；第三個(gè)是，8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求差距較大。

　　央行副行長(zhǎng)陳雨露此前強(qiáng)調(diào)，在個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中要注重把握三方面的原則，包括第三方征信的獨(dú)立性原則、征信活動(dòng)中的公正性原則和個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。

　　具體來(lái)看，這8家機(jī)構(gòu)并不符合這三條原則。從獨(dú)立性看，這8家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突；從公正性和個(gè)人信息隱私保護(hù)來(lái)看，8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠且不太遵守，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息開(kāi)展不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外使用，存在信息誤采誤用問(wèn)題。萬(wàn)存知表示，每一家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)信息，每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，信息不廣、不全面，帶來(lái)產(chǎn)品有效性不足。

　　那么，個(gè)人征信牌照什么時(shí)候能夠發(fā)出來(lái)？萬(wàn)存知強(qiáng)調(diào)，這取決于基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量。“一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要穩(wěn)妥，還要與各個(gè)方面開(kāi)展深入細(xì)致的協(xié)調(diào)，對(duì)于符合審慎監(jiān)管條件的個(gè)人征信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進(jìn)個(gè)人征信牌照發(fā)放工作?！?/p>

　　強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)

　　信息化時(shí)代，快速發(fā)展的數(shù)據(jù)挖掘與利用技術(shù)使得個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上由“匿名”變“透明”。因此，個(gè)人信息保護(hù)越來(lái)越被人們所重視，也是業(yè)內(nèi)專(zhuān)家們關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　個(gè)人信息泄露不僅關(guān)系到人身安全，更將造成經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)2016年底發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)空間安全藍(lán)皮書(shū)》顯示，從2015年下半年到2016年上半年，網(wǎng)民因?yàn)閭€(gè)人信息泄露、照片信息、垃圾信息等造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)915億元。

　　“個(gè)人信息保護(hù)制度是市場(chǎng)化的關(guān)鍵。”清華大學(xué)法學(xué)院院長(zhǎng)申衛(wèi)星表示，目前，個(gè)人征信牌照遲遲不發(fā)、顧慮頗多，主要擔(dān)心就是我國(guó)現(xiàn)有法律環(huán)境能否保證市場(chǎng)化征信模式下個(gè)人信息安全。

　　目前，我國(guó)最大的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)就是中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。截至2017年3月底，中國(guó)人民銀行征信中心收入自然人9.21億，其中4.42億有信貸記錄；接入法人機(jī)構(gòu)將近6200家。

　　在保護(hù)個(gè)人信息方面，人民銀行征信中心已經(jīng)有了不少實(shí)踐。中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人部副總經(jīng)理姬南介紹，征信中心只采集對(duì)個(gè)人信貸信息中的核心內(nèi)容，不采集與此無(wú)關(guān)的數(shù)據(jù)?！氨热鐣?huì)采集信用卡的交易信息、信用卡的賬戶(hù)開(kāi)立、信用卡還款、信用卡逾期，但不會(huì)采集卡號(hào)，我們會(huì)采集發(fā)放、還款、結(jié)清這些信息，但是不會(huì)采集每個(gè)公民個(gè)人貸款的賬號(hào)，只采集能反映個(gè)人信用活動(dòng)、信用狀況的基礎(chǔ)信息?！贝送?，征信中心不采集個(gè)人的敏感信息，禁止采集的包括宗教信仰、基因、指紋、血型等，限制類(lèi)采集的信息包括收入、存款、證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)和納稅等。

　　在發(fā)展市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之際，專(zhuān)家們認(rèn)為，也應(yīng)明確能采集什么信息、限制采集及不能采集什么信息，在信息運(yùn)用方面也應(yīng)予以限制。

　　“要堅(jiān)持安全與發(fā)展并重?！弊罡呷嗣穹ㄔ貉芯渴曳ü儆骱Ｋ杀硎?，要兼顧個(gè)人信息保護(hù)與大數(shù)據(jù)發(fā)展的需要，既要保證信息安全，又要促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展。

　　從頂層設(shè)計(jì)著手

　　“個(gè)人征信不是一個(gè)資本逐利的新領(lǐng)域，而是一個(gè)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、監(jiān)管和合規(guī)性要求比較高的行業(yè)?！比珖?guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈指出，目前，個(gè)人信息保護(hù)缺乏頂層設(shè)計(jì)，個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)專(zhuān)項(xiàng)立法滯后，數(shù)據(jù)保護(hù)也沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)保護(hù)制度體系并不完善。

　　征信是國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，個(gè)人征信以個(gè)人信息為基礎(chǔ)，具有很強(qiáng)的個(gè)人隱私性，一旦發(fā)生大面積個(gè)人信息泄露，不僅會(huì)導(dǎo)致社會(huì)公共利益受到損害，同時(shí)還會(huì)危及國(guó)家信息安全。因此，通過(guò)法律法規(guī)強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)要求成為世界各國(guó)的普遍做法。

　　吳曉靈強(qiáng)調(diào)，應(yīng)盡快制定個(gè)人信息保護(hù)法，保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)。與此同時(shí)，設(shè)立數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人信息保護(hù)領(lǐng)域的工作。

　　此外，她還建議，應(yīng)建立數(shù)據(jù)保護(hù)國(guó)際合作制度，隨著全球交往的日益頻繁，跨境的數(shù)據(jù)流動(dòng)將成為常態(tài)，全球數(shù)據(jù)保護(hù)是各國(guó)共同關(guān)心的話題，中國(guó)也應(yīng)積極地與相關(guān)國(guó)家展開(kāi)雙邊和多邊磋商，簽訂類(lèi)似于歐美的安全港協(xié)議或者建立協(xié)商溝通機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)際數(shù)據(jù)流動(dòng)保護(hù)的新突破。

　　“國(guó)內(nèi)公共征信機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展，是未來(lái)征信業(yè)的方向。”吳曉靈認(rèn)為，以中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各類(lèi)市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的征信服務(wù)組織體系，將是我國(guó)未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)的基本格局。但市場(chǎng)要求是多樣、多層次的，因而還需要一些商業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充。但這種機(jī)構(gòu)不能太分散，要有相當(dāng)門(mén)檻。“我們開(kāi)放機(jī)構(gòu)的時(shí)候就應(yīng)該是有限競(jìng)爭(zhēng)，控制數(shù)量”。

　　注：本文來(lái)源于經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，記者陳果靜，版權(quán)著作權(quán)屬原創(chuàng)者所有。數(shù)據(jù)觀轉(zhuǎn)載此文只為傳播信息之目的無(wú)商業(yè)用途，如涉及版權(quán)等事宜請(qǐng)聯(lián)系小編更正。

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