圓桌熱議——大數(shù)據(jù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新價(jià)值

來源：財(cái)經(jīng)網(wǎng)科技 時(shí)間：2017-05-29 17:22:28 作者：

5月28日，貴陽， 2017中國(guó)國(guó)際大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)“大數(shù)據(jù)＋金融”分論壇如期召開。會(huì)議的主題是“風(fēng)控與創(chuàng)新”。

在論壇的對(duì)話環(huán)節(jié)中，與會(huì)嘉賓就“如何看待大數(shù)據(jù)對(duì)于未來互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的價(jià)值？”、“大數(shù)據(jù)對(duì)解決互聯(lián)網(wǎng)金融里面的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面的作用能夠帶來什么有價(jià)值？?！?、“大數(shù)據(jù)與金融的結(jié)合過程當(dāng)中，存在怎樣的困難和難點(diǎn)需要克服？”、“如何做好金融創(chuàng)新與風(fēng)控之間的關(guān)系？”、 以及如何合法合規(guī)使用大數(shù)據(jù)等諸多大數(shù)據(jù)+金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)、難點(diǎn)話題展開充分探討。

參與討論的嘉賓有：證大集團(tuán)董事長(zhǎng)助理、正大財(cái)富執(zhí)行副總裁朱鈺女士；貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)金融學(xué)院院長(zhǎng)鄧明森先生；北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心副主任沈艷女士，主持人中科院計(jì)算所研究員、中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)應(yīng)用協(xié)同創(chuàng)新聯(lián)盟常務(wù)副理事長(zhǎng)張?jiān)迫?/p>

以下是現(xiàn)場(chǎng)實(shí)錄：

張?jiān)迫捍蠹液茫』ヂ?lián)網(wǎng)金融剛出現(xiàn)的時(shí)候，大家都看到了希望，它蓬勃發(fā)展以后，馬上出了很多負(fù)面新聞，出現(xiàn)了各種不好的信息，中國(guó)企業(yè)的創(chuàng)新往往就是這個(gè)特點(diǎn)，如果不管就亂，一管就死，互聯(lián)網(wǎng)也是這樣的情況。最近出現(xiàn)了很多問題，包括大學(xué)生也出現(xiàn)了問題，很多年輕人在網(wǎng)上借貸，出現(xiàn)了高利貸的情況，對(duì)大學(xué)生造成了很多負(fù)面新聞，很多社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的看法真的是越來越負(fù)面，但這個(gè)東西對(duì)整個(gè)社會(huì)、個(gè)人、中小微企業(yè)，對(duì)于促進(jìn)發(fā)展、活躍經(jīng)濟(jì)、鼓勵(lì)都特別有價(jià)值，我們既要發(fā)展，又要防范負(fù)面的東西，防范風(fēng)險(xiǎn)，這里面帶來了很多課題，幾位演講嘉賓從機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的價(jià)值挖掘以及面向個(gè)人的大數(shù)據(jù)互動(dòng)驅(qū)動(dòng)等等做了很精彩的報(bào)告，把整個(gè)論壇達(dá)到了高潮。今天希望請(qǐng)各位專家立足于自身的角度，分別談一談如何看待大數(shù)據(jù)對(duì)于未來互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的價(jià)值，它對(duì)我們解決互聯(lián)網(wǎng)金融里面的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面的作用到底能夠帶來什么有價(jià)值的東西。

鄧明森：謝謝張?jiān)迫蠋煟∵@個(gè)事情對(duì)于我們應(yīng)用大數(shù)據(jù)或者利用數(shù)據(jù)來做征信，之后再來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，本身我覺得這是一件非常有意義的事情?；氐侥膯栴}，各種各樣的數(shù)據(jù)會(huì)有一個(gè)溝通，這會(huì)不會(huì)帶來一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，我的理解是一個(gè)雙刃劍，有好的一面，帶來的問題可能也會(huì)很直接。

沈艷：謝謝邀請(qǐng)！非常高興到這里來，對(duì)于第一個(gè)問題，如何看待大數(shù)據(jù)對(duì)于未來互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值，我尋著黃老師的思路，一方面我們國(guó)家貸款難的問題不是那么容易解決，大數(shù)據(jù)的發(fā)展為我們提供了新的可能，大家知道P2P網(wǎng)絡(luò)接待的余額1萬億，大家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融充滿了期待，一個(gè)原因就在于大數(shù)據(jù)對(duì)于幫助我們解決中小企業(yè)的貸款貴、貸款難提供了很大的前景，未來的價(jià)值還是取決于關(guān)鍵的兩個(gè)字，就是大數(shù)據(jù)究竟在于普和惠兩方面可以幫助我們做到什么，在普方面，我們知道移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展大大降低了獲客成本，在成本下降方面，我們現(xiàn)在也知道場(chǎng)景借貸等等都有了很多的發(fā)展，包括朱總也提到大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展讓用戶畫像也好，長(zhǎng)尾的借貸可能性等都提供了很多的可能?？傮w上來講，未來的前景如何呢？從普與惠兩個(gè)角度我們都能看到，因?yàn)榧夹g(shù)的發(fā)展，對(duì)降低成本提供了很大的空間，比如去云南到一個(gè)偏僻的小鎮(zhèn)，現(xiàn)在手機(jī)支付也能實(shí)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)確實(shí)為我們?cè)谶@方面提供了很大的發(fā)展前景，總體而言它是有價(jià)值的，但我想后面應(yīng)該還有時(shí)間來討論它相應(yīng)的挑戰(zhàn)。

朱鈺：我主要是負(fù)責(zé)公司監(jiān)管方面的事情，這個(gè)行業(yè)確實(shí)這幾年比較亂，亂到什么程度呢？曾經(jīng)易租寶要挖我們的一個(gè)高管，是8位數(shù)來挖的，包括我在接受監(jiān)管，無論是工商、金融辦等等對(duì)我們都有一些相應(yīng)的誤解，這個(gè)行業(yè)雖然是一個(gè)萬億的規(guī)模，但是存在即合理，中國(guó)的民間金融從古到今都存在，只不過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)形式給它找到了一個(gè)突破口，通過一些創(chuàng)新的模式形成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，包括風(fēng)險(xiǎn)事情爆發(fā)以后，國(guó)家4月份出臺(tái)了整治行動(dòng)，我們行業(yè)里有很多非常困惑的同事跟我說是不是這個(gè)行業(yè)就完蛋了，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)一刀切的情況。實(shí)際上我說不是的，因?yàn)槟慵词拱鸦ヂ?lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)掐掉了，它還是會(huì)有另外一種形式、另外一種名字出現(xiàn)的。從大數(shù)據(jù)風(fēng)控的角度，我覺得主要就是我剛才提到的三方面，一方面是服務(wù)的廣度上面，就是我們本身就是在避免跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行正面交鋒，我們?cè)谧黾?xì)分領(lǐng)域，覆蓋原有的金融體系沒有服務(wù)的客戶群體。二是從產(chǎn)品服務(wù)的屬性、風(fēng)控維度各方面的渠道上面做一些調(diào)整和創(chuàng)新。三是非常核心的就是風(fēng)險(xiǎn)管理，我覺得任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新根本點(diǎn)還是在于風(fēng)險(xiǎn)防范，謝謝！

張?jiān)迫簭母魑徽劦挠^點(diǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有很多風(fēng)險(xiǎn)，但是它有這個(gè)需求，正如春天的野草燒不盡，春風(fēng)吹又生，你想把它滅掉不可能的，既然滅不掉，就要解決這個(gè)問題。在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與金融的結(jié)合過程當(dāng)中，現(xiàn)在存在什么樣的困難和難點(diǎn)需要我們?nèi)タ朔?/p>

鄧明森：現(xiàn)在最大的問題就是良莠不齊。我們有一個(gè)學(xué)生在網(wǎng)上借了幾百塊錢，最后要還接近十萬塊錢，這在網(wǎng)上留下一個(gè)笑話，一個(gè)P2P就等于高利貸，我覺得這是良莠不齊的問題導(dǎo)致的，引來更加嚴(yán)厲的監(jiān)管，更加嚴(yán)厲的監(jiān)管。實(shí)事求是地講，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新的金融形式，它可能確實(shí)需要在政策上放寬一點(diǎn)或者在有些方面需要一些特別的許可，但是會(huì)不會(huì)因?yàn)檫@個(gè)東西而取消掉，這是一個(gè)問題。

沈艷：我還是接著前面的思路，我覺得最大的難點(diǎn)或者是關(guān)鍵點(diǎn)還是在于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的結(jié)合過程中實(shí)現(xiàn)普和惠的具體步驟是怎么樣來執(zhí)行的？第一是涉及到數(shù)據(jù)質(zhì)量的問題，在征信體系缺乏的情形當(dāng)中，獲得的數(shù)據(jù)質(zhì)量怎么保障，包括朱總剛才也提到一些他們的問題，這個(gè)問題其實(shí)是不能回避的，就是我們?cè)趺粗滥玫降臄?shù)據(jù)質(zhì)量是怎么樣的，怎么樣去界定和分享這些數(shù)據(jù)，這是一個(gè)難點(diǎn)。

第二是數(shù)據(jù)分析能力，到底什么是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)應(yīng)該怎么分析，是不是對(duì)統(tǒng)計(jì)學(xué)的顛覆，我非常不同意。如果離開了統(tǒng)計(jì)和推斷，根本就不是大數(shù)據(jù)分析?，F(xiàn)在很大的問題，一些錯(cuò)誤的觀念在市場(chǎng)上流行，所以我非常不同意大數(shù)據(jù)分析是對(duì)現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)學(xué)的一個(gè)顛覆。事實(shí)上現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)只是在維度、顆粒度、實(shí)時(shí)分析方面為數(shù)據(jù)分析提出了更多的問題，怎么樣整合數(shù)據(jù)，怎么樣從那么多的數(shù)據(jù)當(dāng)中，今天也看到外面的標(biāo)語說挖掘大數(shù)據(jù)的鉆石礦，這個(gè)理念是對(duì)的，但是你怎么去實(shí)現(xiàn)在很細(xì)密的數(shù)據(jù)當(dāng)中挖掘出有效的信息，這是非常不容易的，這也不是非常樂觀的。越是接觸數(shù)據(jù)的人越知道這當(dāng)中的困難。

第三是技術(shù)和金融結(jié)合的能力，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，當(dāng)我們?cè)诳浯蠹夹g(shù)的能力時(shí)不能忘記金融的規(guī)律，所以在技術(shù)創(chuàng)新的時(shí)候，怎么樣能夠去有一個(gè)謙卑的心知道技術(shù)和金融的結(jié)合，這是一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

第四是個(gè)體、P2P平臺(tái)追求的目標(biāo)和整體行業(yè)的發(fā)展可能是不一致的，個(gè)體在風(fēng)控中追求利益的最大化，互聯(lián)網(wǎng)金融情緒的研究中發(fā)現(xiàn)一個(gè)很明顯的特點(diǎn)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)情緒在惡化的時(shí)候，一些無辜的平臺(tái)會(huì)受到極大的影響，我們也要知道目前的P2P平臺(tái)的基本狀況是怎樣的。雖然目前的2千多家平臺(tái)，但是前10家已經(jīng)超過了50%的市場(chǎng)份額，我們就能夠預(yù)期在一段時(shí)間之后恐怕有80%的平臺(tái)要從這個(gè)市場(chǎng)上被消除。他們?cè)趺聪?，有些平臺(tái)也許是非常健康的，電腦有些平臺(tái)就是為了追從利益最大化，所以我認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是可控的，可是一旦出了一些事情，沒有遵循金融的基本規(guī)律，這家平臺(tái)可能會(huì)倒閉，我們看到有大批的小平臺(tái)非常容易受到這個(gè)影響，在新興市場(chǎng)當(dāng)中它的發(fā)展非常容易受到情緒的影響，所以最大的難點(diǎn)和關(guān)鍵點(diǎn)還是在于大數(shù)據(jù)發(fā)展的時(shí)候究竟是幫我們消除了信息不對(duì)稱還是在一定程度上增加了信息不對(duì)稱，如果技術(shù)能夠幫助我們真實(shí)地消除信息不對(duì)稱，我相信這個(gè)產(chǎn)業(yè)未來有一個(gè)健康的發(fā)展，這非常取決于這個(gè)行業(yè)是用一種浮躁的心態(tài)，這個(gè)行業(yè)是一定會(huì)發(fā)展得越來越好地，還是實(shí)時(shí)地、不斷變革的情形當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并行，一個(gè)發(fā)展得非常好的平臺(tái)，也許因?yàn)橐恍╋L(fēng)險(xiǎn)24小時(shí)忽然倒掉，這個(gè)有沒有概念？我覺得越是這樣一個(gè)行業(yè)，我們期待它健康成長(zhǎng)的時(shí)候越需要一個(gè)謙卑的心和一個(gè)冷靜的頭腦。

朱鈺：互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在本身遇到的問題，很大一塊是之前造成的良莠不齊，非常大的一個(gè)原因是監(jiān)管沒有及時(shí)到位，舉個(gè)例子，會(huì)有下面的信貸分支機(jī)構(gòu)來說朱總，工商來檢查，說我們超范圍經(jīng)營(yíng)，我覺得本身政策對(duì)我們這個(gè)行業(yè)從來都沒有過經(jīng)營(yíng)范圍的規(guī)范，你怎么能夠說我是超范圍經(jīng)營(yíng)呢？

二是在大數(shù)據(jù)風(fēng)控這塊，大數(shù)據(jù)風(fēng)控沒辦法去解決所有問題，這是必須要清醒認(rèn)識(shí)到這點(diǎn)。舉個(gè)例子來說，現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)審批額度的情況，但并不代表你提交的信息簡(jiǎn)單并不是代表我們后臺(tái)審的過程好像很輕易，實(shí)際上不是的，我們只是說不需要你提供那么多信息了，但是我們通過更多的第三方數(shù)據(jù)來校驗(yàn)?zāi)惚旧淼娘L(fēng)險(xiǎn)水平情況。

我覺得大數(shù)據(jù)風(fēng)控主要是兩方面，一是怎么樣把企業(yè)自身的內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部第三方有價(jià)值的數(shù)據(jù)結(jié)合起來，更好地去全面評(píng)估一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)水平。二是簡(jiǎn)化流程，從客戶體驗(yàn)的角度出發(fā)。關(guān)于大數(shù)據(jù)本身，我覺得現(xiàn)在行業(yè)面臨的是兩個(gè)問題，一是數(shù)據(jù)量不足，二是數(shù)據(jù)量的問題，不足的話是我們接入的數(shù)據(jù)不夠，數(shù)據(jù)的真?zhèn)伪孀R(shí)度越來越難，對(duì)于數(shù)據(jù)的整個(gè)分析和處理進(jìn)而研發(fā)產(chǎn)品的能力才是更高的，對(duì)企業(yè)來講首先要積累自己的數(shù)據(jù)，同時(shí)要注重對(duì)數(shù)據(jù)發(fā)掘人才的培養(yǎng)。

張?jiān)迫喝绾巫龊媒鹑趧?chuàng)新與風(fēng)控之間的關(guān)系，這是擺在大家面前的難題，請(qǐng)沈總先談?wù)劇?/p>

沈艷：標(biāo)語講到原創(chuàng)性創(chuàng)新和顛覆性創(chuàng)新，創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)很多時(shí)候是一個(gè)硬幣的兩面，因?yàn)橐獎(jiǎng)?chuàng)新，我們要去嘗試新東西，本來我們不知道新東西到底有多大的風(fēng)險(xiǎn)，要跨出去，這個(gè)時(shí)候我還是想強(qiáng)調(diào)的是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，不是技術(shù)，技術(shù)是為了幫助我們實(shí)現(xiàn)在金融的融通，更好的服務(wù)個(gè)體的過程當(dāng)中的工具，這就意味著什么呢？意味著在整個(gè)過程中我們要更加尊重金融規(guī)律，尊重金融規(guī)律包含什么？如果要比較好地做風(fēng)控，比如正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)有比較長(zhǎng)的歷史數(shù)據(jù)，但是有些大數(shù)據(jù)分析的錯(cuò)誤理念認(rèn)為我有頻度比較高的數(shù)據(jù)，哪怕我數(shù)據(jù)短一點(diǎn)，但數(shù)據(jù)量比較大，好像我就能做風(fēng)控，但是你的數(shù)據(jù)沒有經(jīng)過經(jīng)濟(jì)當(dāng)中比較繁榮甚至有點(diǎn)下退的時(shí)候，因?yàn)槲覀兊暮芏嗨惴ㄊ腔谶^去和歷史的，還是基于統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)挖掘的基本原則，而統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)、挖掘的方法一個(gè)很本質(zhì)的特點(diǎn)或者是比較致命的一個(gè)特征就是不用關(guān)心因果關(guān)系，只要數(shù)據(jù)能夠在短期之類預(yù)測(cè)得好，我認(rèn)為就可以，這在經(jīng)濟(jì)的上行期是可以的，如果經(jīng)濟(jì)拐點(diǎn)，對(duì)整個(gè)規(guī)律沒有基本的把握，大家都用類似的模型就有可能出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。要特別提醒的必須要遵循金融規(guī)律，不是有海量的數(shù)據(jù)，半年的、一年的用戶畫像就可以做，不是這樣的。如果沒有兩三年以上的數(shù)據(jù)積累，你的模型現(xiàn)在做得再好，也不表示未來可以做得更好，這是對(duì)未來從業(yè)者的提醒。根據(jù)我們的研究，我們覺得在最近的這些年應(yīng)該有一個(gè)大規(guī)模的退出，誰會(huì)成為那個(gè)比較弱的鏈條就看大家的預(yù)備。

第二點(diǎn)是在大數(shù)據(jù)時(shí)代我們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控要有前瞻性，還是回到剛剛說的問題。大數(shù)據(jù)模型到底能不能夠幫助防范風(fēng)險(xiǎn)，取決于創(chuàng)新，這個(gè)技術(shù)是否是真實(shí)的，是否是原創(chuàng)的，如果只是把現(xiàn)有的一些模型拿過來改革一下，國(guó)外的模型大家都用的差不多的模型，甚至淘寶上買來的模板，做一個(gè)外表，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不只是這樣的，我們分析了P2P平臺(tái)公司的招聘，很多P2P平臺(tái)的招聘沒有風(fēng)險(xiǎn)控制，主要招的是地面銷售人員，如果公司招的是這樣一批人，它的風(fēng)控做得怎么樣，這是一個(gè)很大的問題，為了自己能夠活得好，其實(shí)風(fēng)控要有一定的前瞻性，這個(gè)前瞻性意味著不能只看過去的數(shù)據(jù)，要多對(duì)自己的客戶有更多的前瞻性的了解。風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)都是存在的，事實(shí)上會(huì)有一批平臺(tái)要被淘汰掉，所以提醒一下要謹(jǐn)慎一些。

張?jiān)迫哼€是要風(fēng)控先行，要用原創(chuàng)性的模型。朱總怎么看？

朱鈺：我非常贊同沈主任的觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融不是你單純用一些金融科技的手段或者用國(guó)外一些現(xiàn)成的評(píng)分模型就能夠去做的，像借款人有6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月，我們必須要經(jīng)歷一個(gè)完整的信用周期才能評(píng)估你這個(gè)信用體系到底是怎樣的。我們有一個(gè)網(wǎng)購(gòu)達(dá)人貸，經(jīng)歷了運(yùn)營(yíng)之后，我們反過來能夠驗(yàn)證芝麻信用分拿過來是不是能夠校驗(yàn)?zāi)愕臏?zhǔn)確性，能否適應(yīng)我們的用戶群體。

我覺得應(yīng)該是因果的關(guān)系，也就是說一切金融創(chuàng)新的基本出發(fā)點(diǎn)就應(yīng)該是金融防范，風(fēng)險(xiǎn)管理的根本核心在于解決或者是更好地去解決信息不對(duì)稱的問題，所以我覺得包括大數(shù)據(jù)在內(nèi)的金融創(chuàng)新也好，你的作用就是兩點(diǎn)，第一點(diǎn)你就是去降低先的成本，第二點(diǎn)就是提高金融服務(wù)的效率。

鄧明森：我非常贊成沈主任和朱總講的互聯(lián)網(wǎng)金融也好或者說金融的本質(zhì)性，首先我想說金融創(chuàng)新本身，我理解某種程度上來講可能會(huì)增大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，比如說我們?cè)?008年的金融危機(jī)，各種各樣的保險(xiǎn)，比如征信或者各種杠桿看起來都挺好，各種風(fēng)險(xiǎn)控制好像都非常嚴(yán)格，但是最后金融危機(jī)發(fā)生之后，潮水退去之后才知道誰在裸泳，金融危機(jī)以來很多公司都倒閉了。

我覺得可以從幾方面來看，首先是招聘的事情，我剛才說的學(xué)生貸款也好，這些企業(yè)根本沒有辦法對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行征信，所以根本不存在風(fēng)險(xiǎn)防控的問題。這是我想的第一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)征信的事情面臨著很多大家借著這個(gè)殼子來做事。第二點(diǎn)，本身大數(shù)據(jù)會(huì)說謊，或者說數(shù)據(jù)會(huì)給你一些假的結(jié)論，比如說我剛才舉的例子，谷歌的流感預(yù)測(cè)的事情，在2014年他預(yù)測(cè)的流感并沒有真的發(fā)生，但是在他的預(yù)測(cè)看來流感的特征非常明顯。最后我們采用大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信的時(shí)候，特別是我們經(jīng)過長(zhǎng)期訓(xùn)練的數(shù)據(jù)會(huì)不會(huì)給我們一些這個(gè)事情可能風(fēng)險(xiǎn)可控，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)不可控了，會(huì)得到這樣的結(jié)論，特別是數(shù)據(jù)越多，更容易得到這樣的結(jié)論

張?jiān)迫褐x謝鄧院長(zhǎng)！看來互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)我們來說是一個(gè)雙刃劍，既可能對(duì)我們的金融創(chuàng)新有幫助，也可能會(huì)誤導(dǎo)我們，甚至帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)，但是在使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)過程中，剛才袁老師也談到了，我們可以用很多數(shù)據(jù)，因?yàn)閿?shù)據(jù)量很大，但數(shù)據(jù)本身有很多屬性，有家庭屬性、社會(huì)屬性、商業(yè)屬性，還有很多隱私數(shù)據(jù)，在用數(shù)據(jù)的過程中，有很多合法合規(guī)的問題，我們現(xiàn)在也發(fā)現(xiàn)在央視也報(bào)道過，花幾百塊錢就可以把一個(gè)人所有的隱私全買到，我們的隱私幾乎在裸奔。最近看到一個(gè)新聞?dòng)兴募掖髷?shù)據(jù)企業(yè)被處罰了，有一家公司因?yàn)榈官u數(shù)據(jù)陷入了刑法訴訟。所以如何合法合規(guī)用這些數(shù)據(jù)，這也是一個(gè)很重要的事情，從朱總開始。

朱鈺：這主要體現(xiàn)于個(gè)人信息安全，一方面要有一個(gè)合適的法律法規(guī)來制約，這個(gè)過程中企業(yè)本身的自律也是非常重要的，你跟數(shù)據(jù)方合作的時(shí)候要確保你的第三方合作的信息采集是否合法，你做一些共享的時(shí)候，輸出的信息是不是得到了借款客戶的授權(quán)。最近我們?cè)诮尤胫袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的信用信息共享系統(tǒng)，協(xié)會(huì)對(duì)于我們借款客戶的授權(quán)條款是非常嚴(yán)格的。我上上周給我們一版服務(wù)協(xié)議，結(jié)果不通過，重新再改，改完之后上周通過了，我覺得這是非常要引起重視的。包括地方監(jiān)管，地方金融辦、公安經(jīng)偵、工商等也進(jìn)行摸底調(diào)查，我們經(jīng)常接受這樣的調(diào)查，他們要求我們提供非常完整的投資人跟借款人的信息情況，一般來說我們還是會(huì)盡量去做一個(gè)脫敏的處理，實(shí)在他們要求非常完全的時(shí)候，我們也會(huì)在提供的信息上打一個(gè)水印說僅供調(diào)查，我們也要保護(hù)客戶的隱私權(quán)，我覺得這是企業(yè)必須堅(jiān)守的一個(gè)操守。

沈艷：還是說外面的條幅，最喜歡的一條是數(shù)據(jù)安則天下安，寫的非常好。《網(wǎng)絡(luò)安全法》6月1日正式施行，說到網(wǎng)絡(luò)安全，如果對(duì)比我們國(guó)家和其他國(guó)家來講，比如對(duì)比歐美一些國(guó)家，即便我們要執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)安全法》，中間還有很大的差距。我說一兩條，對(duì)從業(yè)人士和監(jiān)管的人有一些幫助。美國(guó)有幾件事情，什么是個(gè)人信息，中國(guó)對(duì)個(gè)人信息在《網(wǎng)絡(luò)安全法》里面的界定是非常不清晰的，在美國(guó)等國(guó)家對(duì)于個(gè)人信息，除了個(gè)人自己的信息，也包含你個(gè)人手機(jī)、電腦里面的信息，對(duì)于個(gè)人信息究竟是什么，在執(zhí)行的過程中必須要有一個(gè)清晰的界定。

《網(wǎng)絡(luò)安全法》規(guī)定個(gè)人信息不可以被泄漏，但是經(jīng)過處理，無法識(shí)別個(gè)人特定信息除外。什么叫經(jīng)過處理，什么叫無法識(shí)別，比較模糊，歐美國(guó)家相對(duì)比較清晰，美國(guó)聯(lián)盟貿(mào)易委員會(huì)說個(gè)人信息脫敏有哪些措施，有一些具體的措施，怎么樣做才是脫敏，這是我們《網(wǎng)絡(luò)安全法》正在執(zhí)行的時(shí)候需要看到的。

在國(guó)外已經(jīng)有了一個(gè)新的職務(wù)，如果我國(guó)的從業(yè)者早一點(diǎn)做起來，可以成為你們新的亮點(diǎn)，這個(gè)職務(wù)叫數(shù)據(jù)保護(hù)官。有新的職務(wù)了，專門負(fù)責(zé)信息安全這樣一個(gè)職位，數(shù)據(jù)保護(hù)官一方面是保全信息安全，另外一方面必須要有預(yù)案，如果信息泄漏怎么辦。這個(gè)時(shí)候我們對(duì)比一下我國(guó)的《網(wǎng)絡(luò)安全法》第25條說發(fā)生網(wǎng)絡(luò)危害安全事件的時(shí)候立即采取應(yīng)急預(yù)案，采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，并且報(bào)告相關(guān)主管部門。第42條說發(fā)生個(gè)人信息泄漏的時(shí)候要及時(shí)告知用戶及主管部門，都是非常模糊的。第25條只要報(bào)告主管部門，沒有要報(bào)告用戶。美國(guó)就會(huì)要求一旦出現(xiàn)信息泄漏，首先是分級(jí)，最短的應(yīng)該24小時(shí)之內(nèi)就要通知到被泄漏的客戶，如果他們的數(shù)據(jù)經(jīng)過處理給了第三方，也要及時(shí)通知第三方，按照信息被泄漏的程度，通知時(shí)間也有更加嚴(yán)格的要求。防范于未然是非常重要的，需要監(jiān)管方在網(wǎng)絡(luò)信息安全和采集、存儲(chǔ)、分析、流通、商用五個(gè)環(huán)節(jié)都要能夠盡快給出可執(zhí)行的方案，可以參考?xì)W美的一些標(biāo)準(zhǔn)。黃老師有跟一些專家探討，他也提出一個(gè)期許，因?yàn)閲?guó)家大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不謙虛地來講，在世界是處于前沿的，也希望中國(guó)能夠拿出一個(gè)更好的標(biāo)準(zhǔn)，所以為了行業(yè)的健康發(fā)展，也希望各個(gè)企業(yè)在自己的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)過程中，能夠發(fā)揮更多的創(chuàng)造性，把這樣一些經(jīng)驗(yàn)作為一個(gè)分享。因?yàn)樾畔踩旧砜赡艹蔀橐粋€(gè)企業(yè)在營(yíng)銷中國(guó)是很重要的亮點(diǎn)，說你的信息在我這兒，比在哪里都更加安全。

鄧明森：說起這個(gè)事情我也談點(diǎn)我個(gè)人的經(jīng)歷。去年攜程的數(shù)據(jù)脫庫(kù)，給我個(gè)人還帶來一些麻煩，我之前特別喜歡用攜程來訂票，后來不敢用了，這是一個(gè)題外話。說起來互聯(lián)網(wǎng)或者跟大數(shù)據(jù)、金融結(jié)合這個(gè)事情，我覺得應(yīng)該從兩方面來講，第一方面是得靠政府來立法，比如哪些數(shù)據(jù)怎么界定，不同的企業(yè)有自己的看法，但很多數(shù)據(jù)是公共資產(chǎn)，對(duì)于這種公共資產(chǎn)的使用或者對(duì)它的界定應(yīng)該由政府來完成，好在貴陽剛剛完成了第一步，有國(guó)內(nèi)第一步大數(shù)據(jù)法。第二方面是對(duì)我們從事科學(xué)研究或者在這個(gè)產(chǎn)業(yè)里面工作，利用公共數(shù)據(jù)來建立自己的核心資源，我想數(shù)據(jù)也是企業(yè)的核心資源，怎么樣利用公共數(shù)據(jù)來建立這種核心資源呢？這是下一步學(xué)術(shù)界和企業(yè)界應(yīng)該努力做的事情，這個(gè)事情單靠企業(yè)來做難度比較大，里面有很多很基礎(chǔ)的事情，如果企業(yè)來做，不是他們應(yīng)該承當(dāng)?shù)氖虑?。比如我們兩個(gè)人的行業(yè)，里面有一些具體的算法和具體的數(shù)據(jù)處理的東西，讓企業(yè)來做這個(gè)事情，我覺得成本過高，不是什么企業(yè)都能夠承受得了的。我就講這么多。

張?jiān)迫夯ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)，一是企業(yè)要自律，二是要立法?，F(xiàn)在我國(guó)的立法有了，但是可操作性不夠，要讓法律更加細(xì)化，更加具有操作性，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展是很重要的，越是風(fēng)控，越是自律，越對(duì)用戶的隱私保護(hù)，我們這個(gè)行業(yè)越有前途。謝謝各位嘉賓的分享?。ň鞍簿矗?/p>

?點(diǎn)擊進(jìn)入【2017數(shù)博會(huì)專題】

http://m.yongsiang.cn/zhuanti/node_8880.htm

【關(guān)于數(shù)博會(huì)】

數(shù)博會(huì)作為全球首個(gè)大數(shù)據(jù)主題博覽會(huì)，秉承“國(guó)際化、專業(yè)化、高端化、可持續(xù)化、產(chǎn)業(yè)化”的核心理念，旨在為全球范圍大數(shù)據(jù)領(lǐng)域?qū)I(yè)人士和企業(yè)提供行業(yè)前沿資訊、熱點(diǎn)動(dòng)態(tài)以及合作交流平臺(tái)，促進(jìn)大數(shù)據(jù)行業(yè)的技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用。數(shù)博會(huì)已成為全球大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的盛會(huì)。

2017中國(guó)國(guó)際大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)將于5月26日-29日在貴陽市舉行，它將繼續(xù)聚焦大數(shù)據(jù)的探索與應(yīng)用，展示大數(shù)據(jù)最新的技術(shù)創(chuàng)新與成就，成為中國(guó)最具國(guó)際化和產(chǎn)業(yè)化的高端專業(yè)平臺(tái)。

責(zé)任編輯：唐艷