博言 ▏氣象大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

來(lái)源：數(shù)據(jù)觀 時(shí)間：2018-05-11 14:35:43 作者：李昶 張亮

?【導(dǎo)讀】每年5月，在中國(guó)貴陽(yáng)召開(kāi)的中國(guó)國(guó)際大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)（簡(jiǎn)稱“數(shù)博會(huì)”）提供大平臺(tái)，集中展示最新技術(shù)及理論成果，齊聚行業(yè)相關(guān)人士共商大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展大計(jì)。在“2018數(shù)博會(huì)”即將召開(kāi)之際，數(shù)據(jù)觀特別邀請(qǐng)行業(yè)專家、學(xué)者、企業(yè)家深入剖析產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出系列大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)深度評(píng)論專欄《博言》。今天刊發(fā)的文章，是由天氣科技(北京)有限公司總經(jīng)理李昶、副總經(jīng)理張亮撰寫的《氣象大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用》，具體分析了氣象大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，以及在應(yīng)用過(guò)程中需要解決的問(wèn)題。

?我國(guó)的氣象部門存儲(chǔ)了自1949年以來(lái)全國(guó)以及全球的各類氣象觀測(cè)數(shù)據(jù)、預(yù)報(bào)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)總量在4-5PB。這些數(shù)據(jù)包含了全國(guó)6萬(wàn)多個(gè)地面氣象觀測(cè)站、186部新一代天氣雷達(dá)、2000多個(gè)自動(dòng)土壤水分觀測(cè)站、1000多個(gè)交通氣象觀測(cè)站，334個(gè)雷電觀測(cè)站，120個(gè)高空氣象觀測(cè)站、58部風(fēng)廓線雷達(dá)，16個(gè)空間天氣站、7顆在軌風(fēng)云衛(wèi)星的氣象監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)；包括降水、溫度、風(fēng)力風(fēng)向、地面結(jié)冰、太陽(yáng)輻射、酸雨、空氣能見(jiàn)度等30余種氣象要素。

?無(wú)論從數(shù)量還是質(zhì)量來(lái)看，氣象數(shù)據(jù)都可以稱之為“大數(shù)據(jù)”，氣象大數(shù)據(jù)的整理、加工、深度挖掘、行業(yè)應(yīng)用都有著非常堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，蘊(yùn)含了豐富的研究與應(yīng)用價(jià)值。

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?氣象風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

?天氣風(fēng)險(xiǎn)是影響經(jīng)濟(jì)的重要因素。一方面從全球角度來(lái)說(shuō)，世界天氣風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)認(rèn)為，全球經(jīng)濟(jì)的20%-30%直接曝露于天氣風(fēng)險(xiǎn)之下，這一數(shù)字足以說(shuō)明問(wèn)題。另一方面立足中國(guó)說(shuō)，中國(guó)是世界上氣象災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一， 20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)因天氣災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失每年都超過(guò)了1000億元。2008年，僅年初的南方冰凍災(zāi)害一項(xiàng)，就造成高達(dá)1500多億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，而2016年氣象災(zāi)害造成的直接損失已高達(dá)5000億元，約占當(dāng)年GDP的0.67%。

?在全球氣候持續(xù)變暖的大背景下，各類極端天氣氣候事件更加頻繁，同時(shí)隨著全球經(jīng)濟(jì)體量的不斷增大，氣象災(zāi)害造成的影響和損失不斷加大，社會(huì)對(duì)于氣象風(fēng)險(xiǎn)保障的需求迅猛增長(zhǎng)。

?氣象大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

?天氣指數(shù)保險(xiǎn)的概念最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代中期，天氣指數(shù)保險(xiǎn)最早被大規(guī)模應(yīng)用在與天氣強(qiáng)相關(guān)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、防災(zāi)減災(zāi)領(lǐng)域和對(duì)天氣敏感的商業(yè)領(lǐng)域，隨著發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)制度的完善，天氣指數(shù)保險(xiǎn)也慢慢滲透到人們的衣食住行各領(lǐng)域。保險(xiǎn)公司利用氣象大數(shù)據(jù)和農(nóng)業(yè)/巨災(zāi)/公共氣象科研成果，把天氣因素對(duì)行業(yè)的損害程度進(jìn)行指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)均有對(duì)應(yīng)的行業(yè)損益，保險(xiǎn)合同即以此指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平時(shí)由保險(xiǎn)公司向投保人進(jìn)行賠付。

?而天氣本身具有可測(cè)量性、客觀性、公開(kāi)性、不可人為操縱等特點(diǎn)，使得天氣指數(shù)保險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可承保空間關(guān)聯(lián)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，管理成本低、賠付時(shí)效性強(qiáng)，作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的替代產(chǎn)品，日益受到各國(guó)政府部門的重視。人保、中華聯(lián)合、國(guó)壽財(cái)、安信、安華等保險(xiǎn)公司每年都會(huì)面向國(guó)家重點(diǎn)大宗農(nóng)業(yè)作物推出農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

?隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體量的不斷增大、土地流轉(zhuǎn)政策逐步落實(shí)、大農(nóng)戶數(shù)量越來(lái)越多、風(fēng)能太陽(yáng)能等新能源的不斷開(kāi)發(fā)利用，氣象保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求正在快速增加，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)在中國(guó)的飛速發(fā)展，也為氣象大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的落地應(yīng)用營(yíng)造了良好的信息環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施。

?氣象大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用展望

?除農(nóng)險(xiǎn)以外，氣象大數(shù)據(jù)還可與旅游、能源、醫(yī)療健康等多種行業(yè)相結(jié)合，產(chǎn)生更多更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，舟山群島的游輪經(jīng)常因大風(fēng)和臺(tái)風(fēng)而靠港或跳港，這時(shí)游輪公司和旅行社往往需要付給旅游者額外的補(bǔ)貼來(lái)彌補(bǔ)他們的損失。這樣的風(fēng)險(xiǎn)，完全可以應(yīng)用氣象大數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)出非常簡(jiǎn)便易行的保險(xiǎn)產(chǎn)品。除了在天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的應(yīng)用，氣象大數(shù)據(jù)用于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)防損，還有著更大的空間。

?在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)中，氣象大數(shù)據(jù)已經(jīng)形成比較成熟的應(yīng)用，尤其是天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，因其成本較低、合約周期短，不僅分散了天氣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、工商業(yè)活動(dòng)的影響，并且有效幫助保險(xiǎn)公司分散其自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)展中國(guó)家有著巨大的市場(chǎng)潛力。

?氣象大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域面臨的問(wèn)題

?氣象大數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)相結(jié)合還有很廣闊的前景，但也存在一些發(fā)展中必須解決的問(wèn)題：

?1、數(shù)據(jù)使用沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范

?目前各個(gè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，常規(guī)做法為與當(dāng)?shù)氐臍庀蟛块T開(kāi)展合作，但因各地氣象部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理解不同，造成使用的數(shù)據(jù)維度、數(shù)據(jù)時(shí)長(zhǎng)、站點(diǎn)選擇、評(píng)估方法也會(huì)不同，沒(méi)有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)使用標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品在其他地域的使用造成了阻礙。比如一個(gè)降雨類型的保險(xiǎn)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，應(yīng)該使用多少年的歷史數(shù)據(jù)，應(yīng)該使用20至20時(shí)、08至08時(shí)的累計(jì)值，應(yīng)該使用單一站點(diǎn)還是多站點(diǎn)綜合評(píng)估，這些目前都沒(méi)有行業(yè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范。

?2、產(chǎn)品設(shè)計(jì)合規(guī)性

?國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》；中國(guó)保監(jiān)會(huì)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》；國(guó)務(wù)院關(guān)于落實(shí)《政府工作報(bào)告》重點(diǎn)工作部門分工的意見(jiàn)中明確指出“深化金融體制改革，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”；國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃（2016—2020年）的通知中明確指出“發(fā)揮保險(xiǎn)等市場(chǎng)機(jī)制作用，加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)各地區(qū)探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化分擔(dān)模式，提升災(zāi)害治理水平；發(fā)改委、財(cái)政部、水利部、農(nóng)業(yè)部、氣象局等九部委聯(lián)合發(fā)布的《國(guó)家適應(yīng)氣候變化戰(zhàn)略》指出，推動(dòng)氣候金融市場(chǎng)建設(shè)，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)氣候相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品。

?在有了國(guó)家政策支持的前提下，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了關(guān)于《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》的通知，這保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，完善產(chǎn)品管理制度，規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品供給質(zhì)量，起到了規(guī)范作用。

?但是，由于我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)處于起步階段，產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足，在相對(duì)嚴(yán)格的規(guī)范體制下，還需要不斷的打磨。

?3、跨領(lǐng)域多學(xué)科的參與

?氣象大數(shù)據(jù)要想真正深扎各個(gè)行業(yè)，解決行業(yè)天氣風(fēng)險(xiǎn)，就必須要了解氣象、保險(xiǎn)以及所面對(duì)的行業(yè)，這對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)從業(yè)者的要求相對(duì)較高。

?【作者簡(jiǎn)介】

?李昶 天氣科技(北京)有限公司總經(jīng)理

?張亮 天氣科技(北京)有限公司副總經(jīng)理

責(zé)任編輯：陳近梅