2022年金融科技十大趨勢展望

來源：騰訊研究院時間：2022-03-30 16:36:26 作者：

　　世紀(jì)疫情疊加百年變革，金融科技如何更好地融入實體經(jīng)濟，已成為行業(yè)共同矚目的關(guān)鍵議題。中國人民銀行近期發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》，標(biāo)志著我國金融科技“厚積成勢”，正式邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

　　與此同時，在剛結(jié)束的全國兩會中，數(shù)實共生再次成為熱詞。隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云原生和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)應(yīng)用的成熟，金融科技逐漸演進為數(shù)字金融與實體經(jīng)濟的連接器。因此，推動數(shù)實共生，金融科技大有可為。

　　值得注意的是，金融科技近些年的發(fā)展中，也面臨一些挑戰(zhàn)，比如金融科技與不同產(chǎn)業(yè)的適配性問題等，針對金融科技如何更好的推進數(shù)實共生，2021年9月，騰訊金融研究院、騰訊云與畢馬威聯(lián)手啟動金融科技趨勢報告項目，動員30余位業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品、方案、研究等領(lǐng)域的專家學(xué)者，線上線下訪談?wù){(diào)研120余次，經(jīng)過5個月時間，形成數(shù)十萬字報告成果《數(shù)實共生·2022金融科技十大趨勢展望》。

趨勢一

零信任架構(gòu)（ZTA）重塑金融可信邊界

　　零信任架構(gòu)本質(zhì)上是一種可信環(huán)境，依托“永不信任，持續(xù)驗證”的思想方法，對任何進入網(wǎng)絡(luò)的主體先驗證、后放行。零信任框架涉及多種技術(shù)，包括多源數(shù)據(jù)信任評估技術(shù)、安全代理關(guān)鍵技術(shù)等，在多種技術(shù)協(xié)同作用的情況下，金融機構(gòu)將在不同環(huán)節(jié)對訪問主體身份進行動態(tài)持續(xù)的核查和管理，打造安全、高效的金融訪問環(huán)境，保障金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全。

　　國內(nèi)某大型金融機構(gòu)存在多種業(yè)務(wù)需求，包括各數(shù)據(jù)中心間具有互聯(lián)互通的需求、臨時風(fēng)險應(yīng)對需求、數(shù)據(jù)中心高并發(fā)訪問需求等，通過搭建零信任架構(gòu)，引入可信訪問控制臺（TAC）、可信應(yīng)用代理（TAP）等關(guān)鍵產(chǎn)品技術(shù)組件組成的可信身份認(rèn)證系統(tǒng)，實現(xiàn)對應(yīng)用、功能、接口等各個層面的訪問機制的管理，保證了數(shù)據(jù)訪問過程的安全可信。

趨勢二

跨鏈信任促進金融場景深度融合

　　在未來，跨鏈將構(gòu)建商業(yè)價值網(wǎng)絡(luò)，打破目前區(qū)塊鏈間的孤立性，使數(shù)字資產(chǎn)在不同區(qū)塊鏈間流通，并將其價值在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上擴大，最大程度地發(fā)揮資產(chǎn)價值。具體來講，跨鏈將賦予數(shù)據(jù)資產(chǎn)以價值刻畫能力，實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的安全流轉(zhuǎn)。

　　金融機構(gòu)有對跨行業(yè)數(shù)據(jù)有安全流動、透明流動的需求，也對模塊化區(qū)塊鏈有跨鏈的需求，這將非常依賴跨鏈技術(shù)的發(fā)展。作為區(qū)塊鏈跨鏈技術(shù)的引領(lǐng)者，騰訊云通過對數(shù)據(jù)進行驗證，對跨鏈?zhǔn)聞?wù)狀態(tài)和公開記錄進行憑證管理，實現(xiàn)對跨鏈交互和安全的平衡，保障數(shù)據(jù)流動時的安全透明。

趨勢三

聯(lián)邦學(xué)習(xí)提高數(shù)據(jù)交互效率

　　聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)在保護數(shù)據(jù)主體權(quán)利的前提下，通過模型共享，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”，既保證在不同類型、不同樣本的數(shù)據(jù)資源融合過程中，數(shù)據(jù)主體權(quán)利不受侵犯，也能有效防止壟斷行為的發(fā)生，在數(shù)據(jù)融合的基礎(chǔ)上促進企業(yè)發(fā)展。

　　國內(nèi)某大型互聯(lián)網(wǎng)銀行和騰訊云共同搭建了神盾聯(lián)邦學(xué)習(xí)平臺，基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，利用加密算法，在隱私保護下進行的風(fēng)控建模探索，幫助互聯(lián)網(wǎng)銀行更好地防范風(fēng)險，降低違約率，增加利潤。同時，更安全的無第三方算法，消除了銀行的合規(guī)風(fēng)險和數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險，增加了對社會公眾的隱私保護。

趨勢四

分布式云重塑金融大數(shù)據(jù)架構(gòu)

　　分布式云能夠使研發(fā)關(guān)注點聚焦上層業(yè)務(wù)邏輯實現(xiàn)，帶來對業(yè)務(wù)的快速支持、創(chuàng)新能力。具體來說，基于分布式架構(gòu)、微服務(wù)架構(gòu)等，分布式云能提升應(yīng)用快速開發(fā)、部署和迭代升級、應(yīng)對高并發(fā)的能力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新的快速響應(yīng)和支持。

　　面對國內(nèi)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)穩(wěn)定性需求、規(guī)模管理需求、可靠性需求，騰訊云原生架構(gòu)通過不同技術(shù)架構(gòu)進行解決，具體來說，實現(xiàn)了云原生統(tǒng)一的業(yè)務(wù)技術(shù)底座，將眾業(yè)務(wù)和應(yīng)用“云化。

趨勢五

低代碼開發(fā)提升金融業(yè)敏捷服務(wù)能力

　　未來，低代碼平臺提供了全新的金融技術(shù)人員工作流程，即非專業(yè)開發(fā)者經(jīng)過簡單的 IT 基礎(chǔ)培訓(xùn)就能快速上崗，既能充分調(diào)動和利用企業(yè)現(xiàn)有的各方面人力資源，也能大幅降低對昂貴專業(yè)開發(fā)者的資源依賴，促進金融領(lǐng)域各項目的快速落實。

　　國內(nèi)某大型商業(yè)銀行開發(fā)了數(shù)字口袋，主要面向中小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)平臺，與騰訊云微搭共同探索小微企業(yè)行業(yè)解決方案?；隍v訊云微搭底座為企業(yè)、員工、小程序用戶提供貸款融資、支付結(jié)算、保險等場景金融服務(wù)，助力電商、批零行業(yè)小微企業(yè)經(jīng)營。

趨勢六

RPA（機器人流程自動化）加速金融業(yè)自動化、智能化

　　RPA 作為擴展 AI 落地的“最后一公里”，與 OCR、圖像識別、視頻智能、情緒分析等 AI 技術(shù)的結(jié)合，極大擴展其應(yīng)用邊界，且通過易于使用、易于管理的部署來幫助 AI 加速轉(zhuǎn)型。RPA 融合 AI 認(rèn)知智能技術(shù)，增強認(rèn)知決策能力以處理復(fù)雜的長鏈條業(yè)務(wù)，降低運維成本來提升應(yīng)用價值。

　　國內(nèi)大型商業(yè)銀行多在客服領(lǐng)域應(yīng)用RPA機器人，在用戶端給予客戶以智能、便捷的 C 端體驗。針對 B 端配置管理平臺，完善基礎(chǔ)設(shè)施，對知識、文檔進行搜集管理，利用機器學(xué)習(xí)技術(shù)建立任務(wù)畫布、同義詞庫等配置。

趨勢七

同態(tài)加密推進金融數(shù)據(jù)安全共享

　　同態(tài)加密的出現(xiàn)使數(shù)據(jù)處理可以不經(jīng)過解碼，直接在密文上進行計算，且能達成與明文計算相同的結(jié)果，故在獲取數(shù)據(jù)分析結(jié)果的同時，也能保障數(shù)據(jù)安全。對金融領(lǐng)域來講，使用同態(tài)加密技術(shù)將對隱私數(shù)據(jù)產(chǎn)生更加嚴(yán)密的防護，推進金融數(shù)據(jù)安全共享。

　　在與巴西某著名金融機構(gòu)合作的試點項目中，IBM 目標(biāo)是在一段時間內(nèi)觀察賬戶持有人的銀行活動，對數(shù)據(jù)進行收集和同態(tài)加密，并使用機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，可準(zhǔn)確預(yù)測該賬戶持有人在接下來的三個月內(nèi)的貸款需求。

趨勢八

隱私計算保障金融數(shù)據(jù)安全融合

　　隨著密碼技術(shù)和硬件系統(tǒng)的提升，隱私計算不斷與聯(lián)邦學(xué)習(xí)、安全多方計算以及可信計算等技術(shù)的結(jié)合，通過將原始數(shù)據(jù)加密轉(zhuǎn)化，來實現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全保障，從而提高服務(wù)效益與用戶價值。在隱私計算的技術(shù)加持下，在未來能夠打通多種橫向數(shù)據(jù)，促進內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合，實現(xiàn)合規(guī)、有效的數(shù)據(jù)流通，促進營銷、風(fēng)控、反洗錢、資管等金融場景發(fā)展。

　　隱私計算被廣泛應(yīng)用于國外銀行市場，比如在歐盟的銀行間進行欺詐指標(biāo)或風(fēng)險概況的信息共享，從而改進風(fēng)險安全監(jiān)測手段；還可以促進公共和私營部門之間的數(shù)據(jù)共享，使銀行將計算作為一種服務(wù)出售，如銀行數(shù)據(jù)用于非公開的分析性交易。

趨勢九

全真互聯(lián)實現(xiàn)數(shù)實融合加速金融普惠

　　算力的提升推動信息接觸、人機交互模式更加復(fù)雜多變；從消費互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場景也朝著更加多元化發(fā)展。隨著 VR、AR 等混合現(xiàn)實技術(shù)、軟硬件的升級推動，各領(lǐng)域都將全真互聯(lián)視為數(shù)實融合的可靠路徑，而虛擬現(xiàn)實交互、數(shù)實融合將進一步實現(xiàn)金融普惠。

　　某銀行基于全真互聯(lián)實時數(shù)據(jù)更新和模型迭代，加強用戶成長體系建設(shè)，對入口流量的開發(fā)和分析，將客戶生活與金融相結(jié)合，充分挖掘數(shù)據(jù)價值，提前預(yù)測客戶需求，加強開放體系建設(shè)，實現(xiàn)全渠道產(chǎn)業(yè)融合。同時，通過全真互聯(lián)技術(shù)，極大提升了線上可辦業(yè)務(wù)的比例，也極大優(yōu)化了在信用貸款等領(lǐng)域的線上辦理流程。

趨勢十

數(shù)字銀行突破時空限制，實現(xiàn)金融普惠

　　數(shù)字銀行是銀行機構(gòu)的全面數(shù)字化，其以分布式結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，通過扁平化的組織架構(gòu)覆蓋更多的場景和用戶，實現(xiàn)服務(wù)個性化與金融普惠。數(shù)字銀行通過前沿技術(shù)的應(yīng)用，加強多場景合作來拓展銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與銀行價值的深度綁定。

　　目前國內(nèi)多家銀行提出的數(shù)字銀行解決方案，主要以微信小程序為載體，以鉤子產(chǎn)品為抓手、以裂變獲客為目的、以持續(xù)經(jīng)營，將銀行的傳統(tǒng)交易功能與微信用戶體系、微信生態(tài)體系打通，強調(diào)以互聯(lián)網(wǎng)化的用戶體驗、持續(xù)的客戶運營反饋、閉環(huán)的產(chǎn)品能力、線上裂變傳播獲客等手段，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)能力與互聯(lián)網(wǎng)營銷、互聯(lián)網(wǎng)運營的全面融合，從而達到全面轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)零售業(yè)務(wù)的目的。

具體內(nèi)容如下