互聯(lián)網(wǎng)助貸需要規(guī)范

來源：經(jīng)濟日報 時間：2023-07-13 14:01:10 作者：彭江

　　過度借貸容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，最終使借款人掉入債務(wù)陷阱，埋下金融和社會風(fēng)險隱患。莫讓互聯(lián)網(wǎng)成為過度借貸的工具。

　　近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報告》，其中提出互聯(lián)網(wǎng)助貸存在引發(fā)借款人過度借貸等問題，需要引起重視、予以規(guī)范。

　　互聯(lián)網(wǎng)助貸是一種特定業(yè)務(wù)模式的代稱，一般是指第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺作為渠道入口，在營銷獲客、數(shù)據(jù)分析、技術(shù)應(yīng)用、貸后管理等方面與各類具有放貸資質(zhì)的金融機構(gòu)合作的業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)助貸迎合放貸機構(gòu)需求產(chǎn)生，能夠幫助放貸機構(gòu)尤其是中小放貸機構(gòu)提升業(yè)務(wù)效率、降低服務(wù)成本、緩釋業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時可以進一步拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，在促進普惠金融方面發(fā)揮了作用。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)助貸的快速發(fā)展，出現(xiàn)了一些不容忽視的問題。部分助貸機構(gòu)采取“高收益覆蓋高風(fēng)險”的經(jīng)營模式，產(chǎn)生了息費模糊、利率畸高等問題；部分放貸機構(gòu)和助貸機構(gòu)為追求利潤，在未全面、客觀評估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿的情況下，誘導(dǎo)借款人超前消費，導(dǎo)致過度借貸。比如，一些機構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計上采用過度分期、在產(chǎn)品營銷上采用誘導(dǎo)宣傳等方式；在風(fēng)控數(shù)據(jù)選擇方面，單純依賴借款人消費類數(shù)據(jù)等作為授信依據(jù)；在借款用途評估方面，任由借款人尤其是年輕人過度借貸用于直播打賞、游戲等非理性消費場景。

　　在網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳方面，助貸機構(gòu)也存在誘導(dǎo)借貸、品牌混同、嵌套銷售等問題；還有部分助貸機構(gòu)過度采集使用個人信息，包括一些個人隱私和未充分核實的信息。在支付環(huán)節(jié)，個別貸款產(chǎn)品仍存在資金劃轉(zhuǎn)鏈路不清晰、助貸機構(gòu)過度參與還款的扣繳和清算分配等情況，或存在貸款資金被助貸機構(gòu)截留、匯集和挪用的風(fēng)險。

　　過度借貸造成了部分借款人收入無法匹配消費支出。這類借款人信貸資質(zhì)較弱，借款利息也通常較高，向其放貸進一步推升了借款人的還款壓力。獲得貸款的部分借款人金融知識不足，對信貸逾期的后果了解不充分，導(dǎo)致還款困難。過度借貸帶來的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險值得高度關(guān)注，借款人過度借貸后，容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，最終掉入債務(wù)陷阱，埋下金融和社會風(fēng)險隱患，包括后續(xù)可能誘發(fā)惡意逃廢債、暴力催收以及違法違規(guī)代理維權(quán)等問題。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)助貸的推介行為，廣大金融消費者應(yīng)堅持從實際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費觀，遠離過度借貸消費營銷陷阱；要合理使用借貸產(chǎn)品，切勿“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”；應(yīng)選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)。

　　監(jiān)管部門要積極監(jiān)管，推動行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。要積極倡導(dǎo)負責(zé)任金融的理念，不斷強化金融消費者保護和教育，逐步建立健全監(jiān)管協(xié)調(diào)、行業(yè)自律、創(chuàng)新管理等治理機制，持續(xù)指導(dǎo)和督促互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)各參與方合規(guī)審慎經(jīng)營，合力嚴(yán)厲打擊非法行為，莫讓互聯(lián)網(wǎng)成為過度借貸的工具。

責(zé)任編輯：張薇